鸡与蛋，产品与策略

今天跟大家探讨下这个行业里鸡跟蛋的问题。
也许风控从业中的您也一直在思考这个跟我一样思考了无数遍的哲学问题。
风控这里的鸡跟蛋，我指的是产品与策略。这个经常在饭桌上，跟几个同业探讨的最多的也是风控里策略决策和金融产品那个更重要？有一种观点是策略决策服务于金融产品，所以金融产品应该放到更重要的位置。金融产品的底层离不开额度和费率，而额度和费率就选定了目标客群，所以说“先有的‘鸡’孵化了策略决策的这颗复杂的蛋”。可是又一种观点如果没有策略决策下的金融产品也只是一只‘鸡’孵化了一颗空心的蛋。所以，各位朋友，您有您的看法吗？
作为一个在信贷领域风控从业近十年的过来人回头想想，做了太多种类的信贷产品深有体会，金融产品对于目标客群的划分是很严苛的，背后带来的风控策略的影响也是巨大的。
信贷的金融产品种类繁多，不管是那个种类其实背后都匹配着一个与之相结合的差异化风控策略决策，而金融产品锁定了目标客群后，就要制定与之匹配的额度和费率。
费率随着监管政策的指引限定了上限，也就标志着可让风控人操作的空间很小了。但是额度却一直伴随着风控策略一直向前进，额度的变化常常就伴随着风险的变化，与目标客群更为匹配的额度对于后期的还款至关重要，额度超过客户还款能力那就面临着有还款意愿但是没有还款能力，额度低于客户还款能力哪怕客户没有还款意愿对于及时回款或者催收也是有很大的帮助。但又不能所有客群都授信最小额度，风险虽然降低了，但是金融产品的盈利能力却大打折扣了。毕竟对于一家成熟的企业考虑到的是整体的运营盈利，不单单是坏账率，对于额度与盈利能力（坏账率）又该如何平衡成为风控策略统筹中的另一个难点。
以上，是关于策略与产品的个人思考。如果你也对额度如何调优，如何扩大盈利规则感兴趣的话，不妨参加本周末的额度策略调优专题的学习中来，课程中会分享如何制定筛选额度分层手段、额度授信如何调优，在控制风险的基础上达到公司最大盈利的效果。期待你的到来
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2、策略决策模型与额度模型共用的利与弊；
3、多个模型如何规划放量计划；
4、多个模型如何规划缩量计划；
部分课件展示：
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